4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節個人信貸利率比較的諮詢服務,中國時報【廖德修╱台北報導】

楊俊瀚、楊尉廷昨於全大運雙雙摘金,也都打破全國紀錄、大會紀錄。就讀台灣體大的楊俊瀚在男子100公尺決賽跑出10秒22,打破易緯鎮保持5年的10秒28全國紀錄,也刷新劉元凱2006年的大會紀錄10秒29,成為新科最速男。稍早台師大楊尉廷則在男子110公尺跨欄,以13秒57改寫自己去年締造的13秒61,也是本屆全大運會首項田徑全國紀錄。

20歲的楊俊瀚這兩年在短跑項目聲勢看漲!上次打破全國紀錄是兩年前在高雄的全國運動會,當時他在男子200公尺跑出20秒53締造新猷,如今又改寫百米紀錄,且一口氣推進0.06秒,田徑協會立刻頒發6萬元獎金。

一口氣推進0.06秒

有趣的是,楊俊瀚對自己打破這兩項全國紀錄的過程覺得有點漫長,等於花了1年半才從200公尺前進到100公尺。

2014年仁川亞運,大陸蘇炳添以10秒1摘銀,日本的高瀨慧10秒15奪銅。楊俊瀚自我分析:「在亞洲若要進入前8強,至少要跑進10秒2,當然我的目標還是朝亞洲頂尖選手邁進。」

亞洲男子百米紀錄保持人是卡達的奧古諾德,他是2014亞運金牌(9秒93)得主,後來在2015亞田賽跑出9秒91,兩度刷新亞洲紀錄,不過他原籍奈及利亞,首位跑進10秒的正港亞洲人則為蘇炳添,2015年跑出9秒99。

陳奎儒摘銀 也破大會

至於參加110跨欄的楊尉廷在預賽跑出13秒77,距個人保持的大會紀錄僅差0.01秒。到了決賽他拉長熱身時間維持預賽感覺,且在國立體大陳奎儒良性競爭下果然飆出佳績,以13秒57摘金破大會、破全國。

賽後楊尉廷開心表示:「感謝團隊、家人、朋友還有贊助商幫忙,才有今天的我。」他還開玩笑說:「陳奎儒也算是推手,比賽前段他都贏我,我就咬著他跑,其實到壓線我也還不確定是誰贏!」陳奎儒以13秒62飲恨摘銀,也打破13秒76的大會紀錄。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但信用瑕疵汽車貸款每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的關注歐洲股市,如果你眼中只見到德國、法國、英國,那你可能忽略了今年大爆發的國家,那就是希臘。希臘股市已經連續 12 天上漲,是自 1999 年以來希臘最大的連續上漲紀錄。

據《Zero Hedge》報導,希臘股市周三在連漲 12 天之後,今年以來已經上揚 25%,成為 2017 年表現最好的資產之一。

前次希臘股市有如此長而強的漲勢,是 1999 年的 9 月,但那之後,國家禍事不斷,接下來股市下挫了 77%。

更值得一提的是,希臘政府的融資成本,已經來到 2012 年債務重組以來新低。Tradeweb 數據顯示,希臘 10 年期國債殖利率下跌 1.7%,至 5.616%,創 2012 年 3 月以來新低。其他年期的國債,也都是至少 2014 年以來的低點。

希臘借款成本大降,主要是市場樂觀預期,希臘將順利得到救助急需錢金,而償還債務。

ING 策略師 Martin van Vliet 表示,希臘會獲得資金,順利度過今年夏天,讓市場如釋重負,這是促成公債價格反彈的主因。

先前希臘已經在 5 月 2 日,與國際債權人簽訂了新的經濟改革協議,如果歐元區財長會議在 5 月 22 日批准這份協議,短期將可確保希臘 7 月到期的 75 億歐元還款無憂。

另一方面,如果希臘因債務成本下降,還債變得具有可持續性,那麼可望由歐洲央行的名單中解禁,成為可購買債券的標的,那麼更有助希臘解決債務問題。

不過希臘仍出現一個小隱憂。希臘最高法院最新裁定,原定要在 2019 年實施的削減退休金案違憲,也違反了歐洲人權公約,但這是國際債權人相當在意的緊縮行動,讓後續問題仍存變數。

假象,本金信用破產可以開戶嗎沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是19小額貸款推薦8,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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馮筱婷

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